IOF em viagem: quanto você paga no cartão, na conta global e no câmbio

Quanto dá na prática: uma viagem com R$ 10 mil

O IOF de 3,5% é sempre calculado sobre o valor convertido. O que muda é de onde ele sai.

• No cartão de crédito, ele vem por cima. Você gasta o equivalente a R$ 10.000 e a fatura soma mais R$ 350.
• Na conta global, ele sai de dentro do que você manda. Numa simulação da Wise em 27/09/2026, R$ 10.000 viraram US$ 1.852,99. Desse total, R$ 335,99 foram IOF e R$ 64,32 foram a tarifa da Wise.
• Na espécie e no pré-pago, o IOF já vem somado no preço por moeda que a casa de câmbio passa. É por isso que o número certo para comparar é o VET.

Agora a comparação que interessa. Quanto custa ter esses mesmos US$ 1.852,99 de cada jeito?

As duas taxas de cartão são a menor e a maior entre três grandes emissores no mesmo dia, tiradas dos dados abertos que o Banco Central reúne. O IOF quase não mexe no resultado: a diferença entre as linhas vem do câmbio. No cartão, a taxa ficou de 3,9% a 6,0% acima da PTAX de 25/09/2026 (R$ 5,1991). Somado o IOF, o custo passou de 7,5% a 9,7% acima da PTAX.

Não trate a tabela como ranking fixo. A taxa do cartão muda todo dia, a tarifa da conta global muda por moeda, e numa viagem real você mistura as formas de pagar. Use a lógica: some câmbio, tarifa e IOF antes de escolher. Para dividir o orçamento entre cartão, conta e espécie, veja quanto levar e em que forma.

Como descobrir o câmbio que o seu banco cobra

Você não precisa adivinhar. O Banco Central obriga o emissor de cartão internacional a mostrar, até as 10h de cada dia, a taxa do dólar que ele usou no dia anterior. Ela aparece no app, no site e nos outros canais do banco. O histórico sai em dados abertos.

A regra da fatura também é do Banco Central (Resolução BCB 277/2022). A conversão vale a data de cada compra. O banco só pode trocar isso pela cotação do dia do pagamento se oferecer e você aceitar de forma expressa. Cada gasto no exterior aparece na fatura com três dados: o valor em dólar na data, a taxa de conversão daquele dia e o valor em reais.

Um jeito simples de usar isso antes da viagem:

1. Abra o app do seu banco e procure a taxa de conversão do cartão internacional que ele usou ontem.
2. Compare com a PTAX de venda desse mesmo dia, no site do Banco Central.
3. Some 3,5% de IOF. Esse é o seu custo por dólar no cartão.
4. Faça uma simulação na conta global com o mesmo valor e compare quanto chega de moeda.

Numa compra em euro, a fatura mostra também o valor equivalente em dólar. A taxa do dia é aplicada sobre esse valor em dólar.

Espécie e pré-pago: o VET mostra quanto custa

Na casa de câmbio, o preço por moeda já inclui câmbio, tarifa e IOF. O Banco Central chama esse total de VET e publica um ranking mensal com a média de cada instituição.

Em agosto de 2026, para compras na faixa de € 1.000 em espécie, o VET médio foi de R$ 6,0786 a R$ 6,9140 por euro entre 50 instituições. Em € 1.000, isso dá R$ 835,40 entre a mais barata e a mais cara. No cartão pré-pago em euro, a faixa foi menor: de R$ 6,2410 a R$ 6,5050, entre 13 instituições.

O próprio Banco Central avisa que o ranking é de meses anteriores e que ninguém é obrigado a manter aqueles preços. Serve para saber onde perguntar. O preço do dia você pede na loja, em VET. Se a dúvida é entre carregar um pré-pago ou uma conta global, veja o comparativo. Veja como comprar euro em espécie.

Pagar em reais na maquininha: cuidado com a conversão da loja

No exterior, a maquininha ou o caixa eletrônico às vezes oferecem cobrar em reais. Isso se chama conversão dinâmica. Quem escolhe o câmbio, nesse caso, é a loja ou o dono do caixa eletrônico, e não o seu banco.

Na União Europeia, existe regra para isso (Regulamento 2019/518). Antes de você pagar, quem oferece a conversão precisa mostrar o encargo como margem percentual sobre a taxa do Banco Central Europeu, o valor na moeda da loja e o valor na moeda da sua conta. Também precisa avisar que você pode pagar em euro e deixar a conversão com o seu banco.

Leia a tela antes de apertar o botão. Se a margem aparecer, compare com a taxa que o seu banco divulgou. Na dúvida, escolha a moeda local. Vai para a zona do euro? Veja o que a fronteira pede, inclusive os meios de subsistência.

Quando o dinheiro volta: 0,38%

O IOF na entrada de recursos do exterior é 0,38% (art. 15-B, XXV). Vale para quem traz de volta o que sobrou na conta global.

Exemplo: sobraram US$ 300. Com o dólar a R$ 5,1991, isso dá R$ 1.559,73, e o IOF da volta fica em cerca de R$ 5,93. A esse valor se soma o câmbio de quem converte de volta. É pouco, mas dá para evitar: converta aos poucos, perto de gastar, e deixe o saldo pequeno para a próxima viagem.

Se você volta com compras, o assunto é outro: a cota de isenção da Receita. Veja a cota de compras na volta. Se traz mais de US$ 10 mil em espécie, a declaração é obrigatória: como fazer a e-DBV.

Por que o IOF subiu e o que pode mudar

Em 2025 o governo editou três decretos (12.466, 12.467 e 12.499) que igualaram quase todas as operações de viagem em 3,5%. O Congresso chegou a derrubar o aumento, e o STF restabeleceu o decreto por liminar em 16/07/2025, dentro da ADC 96. O ministro esclareceu depois que a alíquota maior não vale para o período em que o decreto ficou suspenso.

Até a última conferência, o Plenário não tinha julgado o mérito. Hoje vale 3,5%. Se a regra mudar, esta página muda junto.

E a remessa de 1,1%?

O inciso XXI-A do decreto prevê 1,10% para dinheiro enviado ao exterior com finalidade de investimento. Não é o caso de quem carrega uma conta para gastar na viagem: essa transferência cai no inciso XXI, com 3,5%.

Algumas contas globais oferecem as duas modalidades. A de viagem é a de 3,5%. A de 1,1% é aplicação financeira, com risco, e este site não recomenda investimento. Se a sua dúvida é qual conta usar na viagem, compare as tarifas de Nomad e Wise.