Cartão pré-pago ou conta global: qual usar na viagem

Onde fica o dinheiro, e por que isso importa

No pré-pago, você compra moeda estrangeira no Brasil e ela fica carregada no cartão. A regra do Banco Central diz que saque e compra só acontecem com saldo já aportado, e que o cartão pode ter mais de uma moeda estrangeira. Quais moedas o seu cartão aceita depende do emissor.

Na conta global, o dinheiro vai para uma conta aberta no exterior, numa instituição parceira da fintech. Pessoa física residente no Brasil não pode ter conta em moeda estrangeira aqui dentro (Resolução BCB 277/2022). A Resolução BCB 575/2026, que vale a partir de 01/10/2026, amplia essa lista só para empresas. Por isso cada envio de reais é uma operação de câmbio.

Os dois pagam 3,5% de IOF na carga ou no envio. A diferença aparece no câmbio, nas tarifas e no que acontece com a sobra.

Quanto custa cada um: os números do Banco Central

O Banco Central publica todo mês o ranking do VET, que é o custo total por moeda, com câmbio, tarifas e IOF. O ranking separa espécie e cartão pré-pago. Para a conta global, o número vem da simulação da própria fintech.

As referências e as datas não são as mesmas, então não leia a tabela como ranking. Ela mostra ordens de grandeza. Duas coisas aparecem com clareza. O pré-pago varia pouco entre as instituições do ranking. A espécie varia muito, e aí escolher bem a casa de câmbio pesa mais do que tudo.

Em euro, o pré-pago de agosto de 2026 foi de R$ 6,2410 a R$ 6,5050 por euro, entre 13 instituições. A espécie em euro foi de R$ 6,0786 a R$ 6,9140, entre 50. Veja como comparar o euro em espécie.

Como comparar antes de carregar

1. Defina o valor. Por exemplo, R$ 3.000 para os gastos do dia a dia. Se ainda não sabe quanto, veja como dividir o orçamento.
2. Peça ao emissor do pré-pago o VET do dia para esse valor. O VET já inclui câmbio, tarifa e IOF.
3. Simule o mesmo valor na conta global e anote quanto chega em moeda estrangeira.
4. Divida os reais pela moeda que chega. Fica o custo por dólar ou por euro de cada um. O menor ganha.
5. Some as tarifas de saque, se você vai tirar dinheiro vivo. Na conta global, Nomad e Wise têm regras diferentes.
6. Pergunte o que acontece com a sobra. No pré-pago, validade do cartão e como resgatar. Na conta global, o saldo fica lá.

Cenários

Viagem única, uma moeda. Os dois servem. Escolha pelo custo por moeda do passo 4, calculado no mesmo dia para os dois.

Estados Unidos e Europa na mesma viagem. O pré-pago pode ter mais de uma moeda, se o emissor oferecer. Na conta global, a Nomad guarda dólar e euro e troca um pelo outro com câmbio comercial mais 0,30%. Antes, confira o que cada destino pede na entrada: Estados Unidos e Europa.

Viaja todo ano. A conta global guarda a sobra em moeda estrangeira para a próxima viagem, sem pagar os 0,38% de IOF da volta ao Brasil.

Família. Cada adulto com o seu cartão reduz o risco de ficar todo mundo sem pagamento se um for bloqueado. Na Wise, o saque grátis é 1 por mês por conta.

Quem prefere não usar app. No pré-pago, você carrega antes e depois só usa o cartão. Na conta global, cada conversão é feita por você, no app ou no site.

Se o cartão for perdido, roubado ou bloqueado

Bloqueie primeiro, pelo app ou pelo atendimento do emissor. Depois veja a bandeira impressa no cartão. A Visa tem substituição emergencial de cartão para Classic, Gold, Platinum e Infinite, sujeita à aprovação do emissor. No Mastercard Platinum, a bandeira fala em cartão temporário no dia seguinte nos Estados Unidos e em até dois dias úteis em quase todos os outros lugares. Se o seu cartão é de outra categoria, confirme com o emissor antes de viajar.

O consulado brasileiro não empresta dinheiro. Leve sempre um segundo meio de pagamento, de outra instituição, guardado longe do primeiro. Se o seu cartão de crédito tem seguro viagem, isso é outra conversa: veja o que o seguro do cartão cobre.

Sobrou saldo depois da viagem

Na conta global, o saldo fica em dólar ou euro. Trazer para o Brasil paga 0,38% de IOF, fora o câmbio da volta. Em US$ 300, com o dólar a R$ 5,1991, o IOF da volta fica em cerca de R$ 5,93.

No pré-pago, pergunte ao emissor como resgatar e a que câmbio, antes de carregar. Voltou com compras? Aí vale a cota da Receita: veja a cota de compras na volta.

O que muda com a nova regra do eFX

A Resolução BCB 561, de 30/04/2026, foi publicada no Diário Oficial em 05/05/2026 e começa a valer em 01/10/2026. Ela reescreve as regras do eFX, que é o nome que o Banco Central dá ao serviço de pagamento ou transferência internacional.

A norma lista os tipos de instituição que podem prestar o serviço, todos autorizados pelo Banco Central. Para quem viaja, o que fazer é conferir se a instituição da sua operação está entre elas. O IOF continua no decreto, em 3,5%. Veja o IOF de cada forma de pagar.